Cохранить и приумножить. Как работает Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Действует ПДС следующим образом: участник программы платит добровольные взносы, а оператор программы – негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – инвестирует их, обеспечивая доходность вложений.

Накоплениями можно будет воспользоваться через 15 лет или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Есть и возможность получения сбережений раньше срока, например, при наступлении «трудных жизненных ситуаций».

– Это предусмотрено при наступлении особой жизненной ситуации – при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения, – комментирует главный специалист департамента финансовой грамотности республиканского Финцентра Рида Нурмухаметова. – Разрешается частично или полностью забрать деньги, включая доплаты от государства, пенсионные накопления и инвестиционный доход. В других случаях, если вы захотите забрать деньги досрочно, вам их тоже вернут, но без доплат от государства и инвестдохода.

Государство будет софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния и резервов Социального фонда России (ранее это был Пенсионный фонд России).

Для участия в программе необходимо выбрать одного или нескольких операторов – НПФ. Сейчас в России работают 37 негосударственных пенсионных фондов. Все фонды, которые имеют лицензию на оказание соответствующих услуг, состоят в реестре Банка России. Каждый гражданин может свободно проверить сведения о фонде самостоятельно на сайте Центрального Банка РФ.

Участвовать в программе могут люди в возрасте от 18 лет и с совершенно разным уровнем дохода. Максимальная сумма софинансирования составляет 36 тыс. рублей в год. Получать государственную поддержку можно в течение первых трех лет после открытия счета.

 А что со вкладами?

Между тем, в условиях общей экономической неопределенности и санкционных ограничений самым надежным инструментом для сбережений остается рублевый банковский вклад. Деньги во вкладах застрахованы государством (в пределах 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях до 10 млн рублей), к тому же это единственный инструмент, доход по которому гарантирован – вы получите заранее известные проценты.

Наращивать сбережения помогает рост зарплат и доходов населения в целом.

Сегодняшняя ситуация складывается в пользу вкладов еще потому, что рост ключевой ставки (Банк России повышает ее с июля 2023 года в том числе для сдерживания инфляции) влечет за собой и увеличение ставок по депозитам – в результате они становятся выгоднее для вкладчиков.

Максимальные ставки по вкладам за год (с июля 2023 по июнь 2024 года) выросли почти вдвое: с 8% в июле 2023 года до 15,7% в июне 2024 года (динамика процентных ставок в крупнейших банках страны регулярно публикуется на сайте Банка России).

Дополнительным импульсом для повышения ставок стал рост конкуренции между банками после отмены комиссии за перевод средств вкладчиков между своими счетами в пределах 30 млн рублей в месяц (новация вступила в силу с 1 мая). 

Храня сбережения в наличных, вы можете потерять на инфляции. Даже если она невысокая, покупательная способность денег, хранящихся дома, постепенно снижается. Купить на них столько же товаров, сколько, например, год назад, уже не получится.

Инвестиции

Как сообщил управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Марат Кашапов, в 2023 году зафиксирован серьезный приток средств населения на брокерские счета и в инструменты коллективных инвестиций. И это несмотря на высокие ставки по депозитам и ограничения в отношении компаний из недружественных стран.

В Башкортостане число брокерских счетов за 2023 год выросло на треть – с 974 тыс. до 1,3 млн. Объем активов на них вырос почти наполовину – с 72 млрд до 105 млрд рублей. Такая динамика во многом связана с быстрым восстановлением российской экономики и фондового рынка. Повлиял также рост доходов населения и высокие дивиденды по российским акциям.

Что касается любых инвестиций, то потенциально доход может быть намного больше чем, по вкладам. Однако он не гарантирован, все инвестиции связаны с риском и не застрахованы. Для успешного инвестирования надо иметь специальные знания или передать средства в управление профессиональным участникам финансового рынка.

Стоит ли покупать валюту?

Рублевые инструменты (вклады, облигации, акции) в условиях санкций лучше защищены, чем валютные. Для сбережения средств рублевые вклады больше подходят, в том числе из-за более высоких процентных ставок.

Кредиты

Ключевая ставка работает таким образом, что повышаются ставки, как по депозитам, так и по кредитам. Все ставки в экономике взаимосвязаны: невозможно одновременно установить низкие ставки по кредитам и высокие – по вкладам. Если банк принимает деньги на вклад под 10% годовых, а кредит выдает под 8% годовых, – у него будет убыток. Чтобы банки могли работать и обеспечивать экономику деньгами, ставки по кредитам должны быть выше ставок по депозитам. Разница между кредитными и депозитными ставками определяется многими факторами, но прежде всего тем, насколько рискованно банку давать деньги конкретному заемщику. Чем меньше риски заемщиков и выше уверенность в стабильно низком уровне инфляции в будущем, тем более умеренными становятся все ставки в экономике. Умеренные ставки, в свою очередь, поддерживают стабильный спрос в экономике. Предприятия берут кредиты, расширяют производство, что обеспечивает рабочие места и доходы граждан. Становятся более доступными и кредиты для граждан, в том числе ипотека.

Итак, выбор за вами, уважаемые читатели, но мы делаем вывод, что сегодня программа долгосрочных сбережений по сравнению с другими вариантами – самый надежный инструмент, где возврат и доходность гарантируются государством.